Щоб оцінити позичальника, кредитору необов'язково пів години розмовляти з ним телефоном і ставити десятки запитань про роботу, доходи та попередні кредити. В онлайн-кредитуванні значну частину такої роботи виконує автоматизована система.
Саме за цим принципом працює Crypsee. Клієнт заповнює анкету та проходить необхідні етапи підтвердження особи, а рішення за заявкою приймається за допомогою власної скорингової системи компанії. Вона збирає, перевіряє та аналізує доступні дані. Тому коротке оформлення не означає, що кредит видається без оцінки кредитоспроможності.
Коротка анкета не означає поверхневу перевірку
У традиційній моделі кредитування значну частину інформації збирав працівник фінансової установи. Він отримував документи, ставив запитання, уточнював окремі відомості та передавав заявку на подальший розгляд.
Онлайн-сервіс може виконати чимало таких операцій автоматично. Дані з анкети переводяться у формат, придатний для машинного аналізу, особа підтверджується дистанційно, перевіряється кредитна історія, оцінюються фінансові показники та інші характеристики заявки.
Crypsee зазначає, що для оформлення не вимагає довідки з місця роботи та участі поручителів. Для заявки потрібні персональні дані, ІПН та банківська картка, а підтвердження особи може відбуватися через BankID НБУ або інший запропонований сервіс.
Тому відсутність тривалої бесіди з кредитним менеджером правильніше розуміти не як відсутність перевірки, а як інший спосіб її проведення.
Звідки Кріпсі отримує інформацію для оцінки
Частину відомостей надає сама людина під час оформлення. Проте анкета є лише одним джерелом інформації.
Кріпсі використовує власну скорингову систему, яка зіставляє різні характеристики клієнта та заявки. Компанія повідомляє про перевірку платоспроможності, кредитної історії, соціально-демографічних і контактних даних, а також застосування поведінкового аналізу та засобів протидії шахрайству.
Окреме завдання виконує ідентифікація. Наприклад, BankID дозволяє підтвердити особу за даними банку дистанційно. Це скорочує кількість документів та ручних операцій, але не скасовує самої перевірки.
Таким чином, кілька полів анкети не потрібно сприймати як повний обсяг інформації, на підставі якої ухвалюється рішення.
Кредитна історія важлива, але вона не вирішує все
Один із найбільш очевидних способів оцінити нового позичальника — подивитися, як він поводився з попередніми боргами. Кредитна історія дозволяє побачити минулий досвід виконання фінансових зобов'язань.
Проте Кріпсі не називає її єдиним критерієм. Компанія зазначає, що інформація оцінюється комплексно, а минулі прострочення не обов'язково означають автоматичну відмову.
Причина зрозуміла. Старий запис показує певний епізод у минулому, тоді як кредитору потрібно оцінити ризик нового договору зараз.
Наприклад, у людини кілька років тому могло бути прострочення, після якого всі борги були погашені. Зараз вона має стабільний дохід і невелике кредитне навантаження. Інший клієнт може ніколи не допускати прострочень, але на момент нової заявки вже обслуговувати декілька значних боргів.
Якщо дивитися лише на один показник, перший позичальник виглядатиме гірше. Комплексна оцінка дає іншу картину.
Платоспроможність стосується не лише розміру доходу
Сам по собі високий дохід ще не відповідає на питання, наскільки легко людина зможе повернути новий кредит.
Припустимо, щомісячний дохід становить 40 000 грн. Якщо значна його частина вже йде на іпотеку, споживчий кредит, кредитну картку та інші регулярні зобов'язання, можливості для ще одного платежу будуть зовсім іншими, ніж у людини з таким самим доходом без боргів.
Саме тому під час оцінки платоспроможності Crypsee вказує не один показник, а доходи, регулярні витрати та загальне боргове навантаження.
Для клієнта це теж корисний принцип. Перед оформленням позики варто дивитися не лише на те, яку суму готовий надати сервіс, а на власний бюджет після повернення кредиту. Умови конкретної пропозиції можна окремо переглянути, зокрема, на https://finexa.com.ua/crypse/, але остаточні параметри кредиту та договору доцільно звіряти безпосередньо на сайті кредитора перед оформленням.
Про клієнта може розповісти саме заповнення заявки
Найменш очевидна частина оцінювання пов'язана не з тим, що людина написала в анкеті, а з тим, як відбувається взаємодія із сервісом.
Кріпсі повідомляє про використання поведінкового, або технічного, скорингу. Під час нього можуть враховуватися помилки в заявці, реакція на підказки системи та особливості взаємодії із сайтом або застосунком.
Такі сигнали не потрібно сприймати як окремий іспит, який можна спеціально «скласти правильно». Їхнє завдання полягає в доповненні загальної оцінки та виявленні нетипової поведінки, зокрема тієї, що може бути пов'язана зі спробою шахрайства.
Тому навмисно вгадувати, які дії можуть сподобатися алгоритму, немає сенсу. Значно важливіше вказувати власні актуальні дані та не створювати суперечностей між різними частинами заявки.
Навіщо системі окрема перевірка на шахрайство
Оцінка кредитоспроможності та захист від шахрайства вирішують різні завдання.
У першому випадку потрібно зрозуміти, наскільки прийнятним є ризик кредитування конкретної людини. У другому — чи справді заявку оформлює той, за кого себе видає, і чи немає в ній підозрілих ознак.
Через це людина може мати нормальний дохід і хорошу кредитну історію, але заявка все одно потребуватиме додаткової уваги, якщо система виявить проблеми з підтвердженням особи або нетипові розбіжності.
Для Кріпсі одним із основних способів ідентифікації є BankID. Банківська картка для отримання коштів також повинна належати самому клієнту. Додатково компанія повідомляє про використання аналітичних засобів, які допомагають виявляти підозрілі анкети та нетипові моделі поведінки.
Це пояснює ще одну причину, чому звичайна телефонна розмова вже не є головним інструментом перевірки. Запитання «це точно ви?» саме по собі значно слабше за цифрове підтвердження особи та зіставлення даних.
Чому хороша кредитна історія не гарантує схвалення
Іноді відмова здається нелогічною: попередні кредити повернуті, серйозних прострочень не було, дані вказані правильно, але нова заявка не схвалена.
Якщо рішення ґрунтується на скоринговій моделі, суперечності тут немає. Кредитна історія є лише частиною загальної оцінки.
З моменту останнього успішно погашеного кредиту могли змінитися доходи, витрати, кількість активних зобов'язань або інші характеристики, які враховує система. Відрізняються й самі заявки: сума, строк та фінансове становище людини на момент звернення не залишаються незмінними.
Тому два клієнти зі схожою кредитною історією необов'язково отримають однакове рішення. Так само попереднє схвалення не означає, що наступна заявка автоматично матиме такий самий результат.
Що змінюється при повторному зверненні
З новим клієнтом сервіс уперше формує історію взаємодії. Для людини, яка вже користувалася Crypsee, частина такої інформації існує з попередніх звернень.
Компанії вже відомо, як відбувалося попереднє оформлення та виконувалися зобов'язання за її власними договорами. Водночас це не робить нову оцінку непотрібною. Фінансове становище змінюється: можуть з'явитися інші кредити, змінитися боргове навантаження або виникнути нові обставини.
Саме тому автоматизація добре підходить для повторних звернень. Системі не потрібно щоразу починати знайомство з людиною з довгої розмови, але вона може оцінити актуальну заявку з урахуванням доступної інформації.
Швидкість онлайн-кредитування часто створює хибне враження, що між натисканням кнопки та рішенням майже нічого не відбувається. Насправді логіка протилежна: короткий процес для клієнта став можливим тому, що значну частину перевірок перенесли з розмов, паперових документів і ручної роботи в автоматизовані системи.
Тому МФО не потрібно послідовно ставити клієнту десятки запитань, щоб скласти уявлення про його кредитоспроможність. Частину відомостей людина повідомляє сама, частина підтверджується через цифрові інструменти та доступні джерела, після чого скорингова система зіставляє отриману інформацію. Саме автоматизація дозволяє поєднати коротке оформлення з перевіркою позичальника, а не замінити перевірку її відсутністю.